„În primul rând, pentru a înţelege mai bine ce înseamnă un credit de consum este bine să-l definim. Aşadar, un credit de consum este o facilitate de creditare pentru nevoi personale ne-nominalizate. Cu alte cuvinte, pentru accesarea unui credit de consum nu este necesar să justificăm băncii sau IFN-ului destinaţia sumei dorite şi nu este nevoie să oferim nici garanţii, acesta fiind acordat exclusiv pe baza veniturilor noastre lunare.

Descoperitul de cont sau overdraftul

Acest tip de produs se face doar în contul unde se virează venitul nostru lunar – salariu sau pensie. Mai exact, overdraftul reprezintă o linie de credit suplimentară pusă la dispoziţia noastră în cazul în care necesităţile depăşesc venitul avut, în baza unei convenţii între bancă şi angajator, de regulă, fiind echivalentul mai multor salarii.

Este important de subliniat faptul că dobânda se aplică doar pentru suma utilizată, însă se calculează pentru fiecare zi de utilizare a creditului. Spre exemplu, dacă se utilizează o sumă pe data de 20, iar salariul se primeşte pe 30 ale lunii respective, dobânda va fi calculată pentru fiecare zi din perioada 20-30. Și în acest caz, dobânda care se calculează pentru overdraft poate fi compusă dintr-un indice de referinţă (ROBOR, EURIBOR) – care poate să varieze – şi marja băncii sau poate fi una fixă.

Ce se întampla dacă nu avem pe card bani disponibili pentru overdraft?

Indiferent de motivul avut (pierderea locului de muncă, demisie), dacă se ajunge în imposibilitatea de plată, atunci banca ne va notifica, va bloca overdraft-ul împreună cu banii rămaşi în cont şi va încerca să găsească o soluţie, în funcţie de cuantumul avut.

Se poate propune o schemă de rambursare a sumei (tranşe personalizate) dacă suma nu are o valoarea ridicată. Pentru toată perioada de neplată pentru overdraft vor fi majorări datorate zilelor de întârziere (condiţiile şi valoarea acestora diferă în funcţie de instituţia bancară).

Daca îndeplinim criteriile de eligibilitate şi suma are o valoarea ridicată (peste 3 salarii) atunci banca va închide facilitatea de overdraft şi o va transforma într-un credit de nevoi personale.

O altă consecinţă a neplăţii constă în faptul că debitorul este raportat de bancă la Biroul de Credit (după 30 de zile de întârziere).

Cardul de credit

Cardul de credit sau cardul de cumpărături este o variantă utilizată de mulţi consumatori datorită faptului că este un produs financiar independent, ce nu presupune acordul angajatorului. Acesta este alimentat de bancă, punând la dispoziţia posesorului de card o limită de credit destinată plăţilor efectuate către diverşi comercianţi (online sau offline/ direct în magazin). Printre avantajele cardului de credit se numără posibilitatea de a avea extra beneficii (bonusuri, cashback, reduceri, rate fără dobândă) şi faptul că dobânda se percepe doar pentru suma utilizată.

Ce se întamplă dacă nu achităm la timp ratele pentru cardul de credit?

În prima fază, dacă nu avem posibilitatea de a achita toată rata avută, atunci putem achita suma minimă de plată indicată în extrasul de cont. Capcana acestui lucru constă în faptul că, achitând suma minimă de plată (compusa din dobandă şi comisioane), noi ne extindem doar valabilitatea datoriei, neacoperind principalul utilizat.

În cazul nerambursării integrale până la scadenţă, dobânda este mai mare decât cea a unui credit de nevoi personale. De aceea, este necesar să ştim de la bun început valoarea DAE , împreună cu valoarea celorlalte taxe şi comisione aplicabile.

Un alt aspect cheie îl reprezintă majorările percepute pe zilele de întarziere (dobânzi penalizatoare pe zi), ce cresc suma de rambursat.

O consecinţă în plus a neplăţii constă în faptul că debitorul este raportat la Biroul de Credit (după 30 de zile de întârziere).

Dacă nu achitam sub nicio formă ratele, după declararea scadenţei anticipate, banca poate începe procedura de executare silită pe baza titlului executoriu. Aceasta se concretizează prin interogări din partea executorului către diverse instituţii precum ANAF, ITM, Casa de Pensii, Taxe sş Impozite, etc. şi stabilirea formei de executare silită (în funcţie de veniturile şi activele deţinute), Apoi, suntem  informaţi printr-o somaţie trimisă la adresa din contract.

De subliniat că acest proces include cheltuieli de executare compuse din onorariul executorului judecătoresc (stabilit potrivit legii), taxele de timbru necesare declanşării executării silite, cheltuielile efectuate cu ocazia publicităţii procedurii de executare silită şi cu efectuarea altor acte de executare silită, cheltuieli de transport, alte cheltuieli prevăzute de lege ori necesare desfăşurării executării silite.

Formele executării silite sunt poprirea (30% din veniturile avute în cazul în care există o singură creanţă în executare, cu posibilitatea de ne reţine până la 50% din venituri dacă există două sau mai multe creanţe aflate în executare), executarea bunurilor mobile şi imobile ale debitorului.“