Atunci când vine vorba despre obținerea unui împrumut, solicitanții au de ales între băncile tradiționale și Instituțiile Financiare Nebancare (IFN). Fiecare opțiune vine cu setul său de avantaje și dezavantaje.

În timp ce băncile au fost mult timp sursa principala de împrumut, creditorii nebancari au început să câștige teren în ultimii ani, oferind opțiuni alternative de finanțare pentru persoane din diferite medii financiare. În cele ce urmează îți vom spune tot ce trebuie să știi despre un credit ifn, oferind doritorilor cunoștințele necesare pentru a lua o decizie informată.

Ce este un IFN?

Te-ai întrebat vreodată ce este un IFN? Acesta este acronimul pentru instituție financiară nebancară. Un IFN este o instituție care desfășoară activități de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege.

Cu alte cuvinte, un IFN este o instituție care oferă servicii financiare, care nu deține o licență bancară și care nu are dreptul de a accepta depozite ori fonduri rambursabile de la clienți, dar poate oferi credite.

Găsește mai mult sprijin și flexibilitate în opțiunile de împrumut cu credite IFN

Atunci când oamenii decid să împrumute bani pentru o locuință sau pentru a acoperi o urgență financiară, majoritatea se vor adresa direct unei bănci. Este logic – majoritatea oamenilor au deja o bancă cu care colaborează-  și, în general, băncile ajută un mare procent de români.

Cu toate acestea, dacă nu explorezi toate opțiunile de împrumut, ai putea pierde o ofertă mai bună sau te-ai putea confrunta cu circumstanțe care fac ca banca ta să nu te poată ajuta. S-ar putea să dorești să îți cumperi propria locuință, să refinanțezi un împrumut existent sau să ai un proiect ambițios de dus la bun sfârșit. Dar s-ar putea, de asemenea, să fii un lucrător independent la început de drum, să ai alte datorii pe care vrei să le achiți sau să fi ratat unele rambursări de împrumuturi. Aceste lucruri vor determina banca să spună NU unui împrumut. Vestea bună este că s-ar putea să ai la dispoziție mai multe opțiuni decât ai fi crezut inițial. Ai la dispoziție un credit rapid online care te scapă de orice urgență financiară. Iată tot ce trebuie să știi despre un credit IFN.

IFN-urile pun la dispoziția clienților servicii variate, își adaptează produsele pentru a răspunde nevoilor specifice pe care le are clientul. Printre serviciile oferite de un IFN se numără: creditul rapid, credit cu aprobare pe loc, credit prin telefon, credit pentru pensionari, credit rapid online, credit pe termen scurt, credite ifn nebancare, credit fără acte, credit rapid fără anaf, credit fără verificare în Biroul de Credit, credit fără refuz, etc. Altfel zis, sunt credite cu aprobare imediată.

Procese de aplicare simplificate și flexibilitate

Una din caracteristicile remarcabile ale unui creditor nebancar este oferit de procesul simplificat de creditare. Deoarece un IFN operează cu mai multă libertate decât o bancă tradițională, această instituție folosește tehnologia și analiza datelor pentru a accelera aprobarea și plata împrumuturilor. Ca urmare, doritorii pot accesa rapid fondurile de care au nevoie, uneori în câteva ore. Creditorii nebancari sunt cel mai adesea specializați în piețe de nișă sau în anumite tipuri de împrumuturi ceea ce le permite să dezvolte o expertiză profundă în domeniile respective. Fie că este vorba despre împrumuturi pentru pensionari sau pentru companii, aceste instituții înțeleg nevoile și provocările unice ale clienților lor. Aceste cunoștințe de specialitate se traduc prin servicii mai personalizate și soluții pe măsură, pe care băncile tradiționale încă nu pot să le egaleze.

Condiții flexibile, accesibilitate și incluziune

Flexibilitatea este semnul distinctiv al creditelor IFN. Aceste instituții nu sunt supuse acelorași reglementări și constrângeri ca și băncile tradiționale, ceea ce le permite să ofere împrumutaților condiții și structuri mai flexibile. Fie că este vorba de o perioadă de rambursare mai lungă, de plăți numai cu dobândă sau de rate ajustabile, creditorii nebancari pot personaliza pachetele de împrumuturi pentru a se potrivi circumstanțelor și preferințelor specifice ale clienților lor.

Creditele IFN joacă un rol crucial în promovarea incluziunii financiare, deservind segmente ale populației care ar putea avea dificultăți în accesarea creditelor prin intermediul canalelor tradiționale. Printre acestea se numără antreprenorii cu un istoric de credit limitat, persoanele cu surse de venit netradiționale și companiile mici. Prin oferirea de opțiuni alternative de creditare, creditorii nebancari permit acestor persoane și companii să își urmărească obiectivele și să contribuie la creșterea economică.

Într-o lume din ce în ce mai interconectată și mai rapidă, aceste credite IFN oferă un punct de diferență valabil în lumea creditării. Cu diversele lor surse de finanțare, procesele simplificate, expertiza specializată și condițiile flexibile, IFN-urile remodelează peisajul creditării și oferă persoanelor fizice și juridice instrumentele de care au nevoie pentru a prospera. Pe măsură ce mergem înainte, este clar că creditorii nebancari vor continua să joace un rol vital în stimularea inovației și în extinderea accesului la capital pentru toți.

• Rambursarea anticipată a creditelor ipotecare este soluția pentru a scăpa de dobândă? 

• Rambursarea anticipată a creditelor poate să scadă perioada de rambursare, dar crește efortul de plată a ratelor, mai ales spre final. 

Rambursarea anticipată e mai scumpă decât dobânda fixă

Unul dintre cele mai vehiculate mituri din mass-media (presă, tv, radio) și din spațiul social-media (You Tube, TikTok etc.) este cel al rambursării anticipate a creditelor ipotecare ca metodă de a scăpa de dobânda băncilor. Valentin Anghel – CEO AVBS Credit a făcut o simulare complexă a ceea ce înseamnă un credit de 300.000 lei, luându-se ca exemplu dobânda 3,15% + IRCC (9.12%). Astfel, CEO-ul AVBS Credit a demontat acest mit, arătând că nu trebuie comparate mere cu pere și că, accesând un credit de 300.000 de lei cu rambursare pe 15 ani, cu o rată lunară de 3.064 lei, clientul iese mai avantajos, decât dacă accesează aceeași sumă cu rambursare pe 30 de ani, dar apoi se hotărăște să ramburseze creditul anticipat.

„Să luăm spre exemplu accesarea unui credit de 300.000 lei cu rambursare pe 30 de ani, adică 360 de luni, în care clientul se obligă prin contract să plătească lunar o rată de 2.440 lei. Asta înseamnă că după 30 de ani va plăti băncii în total aproximativ 878.000 de lei”, dă exemplu Valentin Anghel, CEO AVBS Credit. „Dacă persoana ar obtine același credit cu rambursare în 15 ani, va avea de plătit o rată lunară de 3.064 lei, iar la final ar plăti băncii în total aproximativ 551.000 lei. Ce se întâmplă dacă  obtine același credit pe 30 de ani, dar se decide să facă rambursare anticipată?

Rambursarea anticipată în 180 luni (15 ani) a unui credit de 30 ani înseamnă că lunar se plătește rata curentă + principalul lunii viitoare, adica un cost lunar cuprins între 2.603 lei/lună (la început) și 4.861 lei/lună (la final). Suma totală rambursată în acest caz? Undeva la 589.000 de lei.

Totodată, se mai face o eroare de logică:  se compară suma de 878.000 lei aferentă creditului pe 30 de ani, cu suma de 589.000 lei, aferentă aceluiași credit rambursat anticipat în 15 ani, în loc să se compare suma de 589.000 lei cu suma de 551.000 lei aferentă creditului contractat de la început pe 15 ani. Referitor la exemplul dat de CEO-ul AVBS, din punct de vedere financiar, cea mai bună creditare este cea contractată de la bun început pe 15 ani, nu cea contractată pe 30 de ani și achitată prin rambursări anticipate în 15 ani. „Din punct de vedere al efortului financiar, scenariul optim ar fi acela prin care se contractează o perioadă mai mică de creditare (atât cât își permite clientul precum si cat ii permite banca, conform gradului de îndatorare), iar apoi să facă rambursări anticipate, atunci când poate”, mai spune Valentin Anghel.

Adevăratul mit al acestor rambursări anticipate este dezvăluit prin prisma faptului că oamenii au înțeles că vor plăti în plus o sumă mică, pe lângă rata lunara și astfel perioada de creditare o vor înjumătăți. Este fals acest lucru, deoarece efortul rambursării anticipate crește de la lună la lună,  iar spre finalul perioadei de creditare plata lunară se poate chiar dubla (de la 2603 lei la 4.861 lei, spre anii de final, conform calculelor menționate mai sus).

Asta nu înseamnă că nu este bine să facem rambursări anticipate iar dacă există această posibilitate, este chiar indicat să fie făcută, însă înainte ar fi bine să se refinanțeze creditul într-unul cu o dobândă mai mică.  Conform exemplului de mai sus, unde dobânda era de 9.12% cu o rată de 2440 lei (principal 160 lei și dobândă 2280 lei) pe 360 luni,  creditul poate fi refinanțat cu o dobândă fixă de 5.79%, unde rata pentru aceeași sumă și aceeași perioadă ar fi de 1758 lei (principal 311 lei și dobânda 1448 lei).

Este lesne de înțeles că este mult mai rentabilă rambursarea anticipată după refinanțarea creditului într-unul cu o dobândă mult mai mică.

AVBS Credit operează cu succes pe piața creditelor din România încă din 2007, fiind o companie cu capital 100% românesc și care funcționează că francizor pe întreg teritoriul României.

Indiferent dacă ai nevoie de un împrumut online cu aprobare rapidă sau ești interesat de condițiile minime de eligibilitate, acest articol te va ghida în alegerea unei instituții financiare nebacare potrivite.

Astăzi, poți obține un împrumut rapid fără a fi nevoie să te deplasezi la sediul instituției pentru a solicita sau ridica creditul. Tot procesul se desfășoară online, astfel încât economisești timp prețios și eviți stresul legat de trafic, cozi și birocrație.

Cum alegi institutia financiara potrivita?

Atunci când vine vorba de alegerea unei instituții financiare potrivite pentru un credit, este esențial să faci o cercetare amănunțită. Există numeroase opțiuni disponibile pe piața nebancară, iar fiecare IFN are propriile sale politici și condiții, dar și costuri.

Primul pas în alegerea instituției financiare potrivite este să te informezi cu privire la reputația acesteia. Caută recenzii și feedback-uri ale clienților anteriori pentru a avea o idee mai clară despre calitatea serviciilor oferite.

Un alt aspect important, poate cel mai imporatnt, este costul total al creditului. Fiecare IFN poate aplica dobânzi și comisioane diferite, motiv pentru care trebuie să compari ofertele disponibile pe piață. Asigură-te că ai analizat toate taxele implicate și că vei putea rambursa suma împrumutată conform termenelor stabilite.

Evită instituțiile financiare nebancare care acordă credit online cu buletinul dar care nu oferă transparență totală. Am văzut multe platforme ale unor IFN-uri care nu oferă detaliile creditului încă de la început, fiind necesară completarea unor formulare pentru a avea acces la aceste informații. Înainte de a-ți da datele persoanale, ar fi bine să știi clar, termenii și costurile unui posibil credit acordat de acea instituție.

Așadar, înainte de a lua decizia finală, asigură-te că ai citit cu atenție contractul de împrumut. Verificarea clauzelor contractuale te va ajuta să eviți surprize neplacute sau condiţii nedorite care ar putea afecta situaţia ta financiarã ulterior.

Este bine de știut și luat în considerare și timpul necesar pentru obținerea banilor, cât și a procesului de aplicare. Chiar dacă este online, nu toate insituțiile îți vor oferi banii rapid. Dacă vrei un credit rapid, la MaiMaiCredit IFN întreg procesul poate dura chiar 15 minute, iar dacă alegi să primești banii pe card, aceștia vor fi transferați aproape instantaneu, după aprobarea creditului.

Condiții de eligibilitate pentru obținerea unui credi nebancar

Fiecare instituție financiară nebancară are propriul set de condiții de eligibilitate în ceea ce privește acordarea împrumuturilor. Dacă urmărești obținerea unui credit este bine să știi și care sunt condițiile generale de eligibilitate:

Vârsta, este o condiție esențială în procesul de aplicare. Minim 20 și maxim 75 de ani ar fi intervalul cel mai frecvent întâlnit.

Venituri declarate la ANAF, este o condiție importantă pentru obținerea unui credit IFN. Chiar dacă nu trebuie să aduci documente justificative, este important ca veniturile tale să figureze la ANAF. Așa vei putea convinge creditorul că poți restitui suma împrumutată în termenii agreați. În general veniturile ar trebui să fie de minim 1000 lei lună, fie că sunt din salarii, pensie sau alte tipuri de venit.

Vechimea la actualul loc de muncă ar trebui să fie de minim 3 luni. Este importantă continuitatea în ultimele 3 luni pentru a putea fi eligibil în sistemul de analiză a cererii tale.

Istoricul de creditare contează mai puțin, deci poți aplica și dacă ai istoric negativ. Totuși, dacă ai poprire pe conturi, cel mai probabil nicio instituție nu îți va putea acorda credit în această situație.

Pentru a aplica ai nevoie de buletin valabil și o poză selfie, pe care cel mai probabil le vei încărca direct în platforma creditorului, în contul tău de client. Evită să trimiți pe whatsapp, messenger sau alte canale de comunicare neverificate poza ta de buletin sau alte date cu caracter personal!