Connect with us

Stiri economice

Cum „calculezi” cea mai bună asigurare pentru familia ta

Publicat

pe

A sigurarea de viaţă este cea mai simplă şi cea mai răspândită formă de asigurare din lume. Ea presupune acoperirea unui singur risc, anume acela de deces al persoanei asigurate. 

 

În unele variante este adăugat şi riscul de invaliditate permanentă situaţie care, din perspectivă financiară, are aceleaşi efecte asupra familiei asiguratului ca şi decesul. 

 

Costul unei poliţe de asigurare de viaţă variază în funcţie de multe criterii, de la vârsta asiguratului şi starea sa de sănătate până la suma asigurată. Nu în ultimul rând, este importantă perioada pe care este încheiat contractul, aceasta fiind, de regulă, mai mare de 10 ani. 

 

De menţionat că suma asigurată poate fi stabilită la orice nivel, în funcţie de opţiunea clientului, dar şi prima este direct proporţională. 

 

Aşadar, din perspectiva asiguratului, cel mai important lucru este să îşi calibreze poliţa în aşa fel încât prima anuală pe care o plăteşte să nu cântărească prea mult în bugetul familiei iar despăgubirea pe care urmaşii o vor primi în caz de deces să fie suficientă pentru a permite familiei să îşi revină financiar.

 

În lumea asigurărilor, o formulă utilizată pentru calculul unei sume asigurate „corecte“ este „ serviciul datoriei pe o perioadă de cinci ani plus cheltuielile necesare menţinerii nivelului de trai în aceşti cinci ani“. Această perioadă este considerată suficientă ca familia să poată găsi soluţii pentru acoperirea şocului finciar provocat de decesul asiguratului. 

 

 

Pentru o familie comună din România, spun calculele Capital, aplicând această formulă ar reieşi o nevoie de asigurare de circa 160.000 de lei sau până în 35.000 de euro. 

 

Concret, potrivit unui studiu al Institutului pentru Cercetarea Calităţii Vieţii, o familie formată din doi adulţi şi doi copii are nevoie de aproximativ 2.300 de lei pentru a duce un trai decent, la oraş. Pe cinci ani, această sumă ar însemna circa 138.000 de lei. 

 

De partea cealaltă, am considerat că respectiva familie are şi un credit Prima Casă, la valoarea sa maximă, adică 250.000 de lei, luat pe 20 de ani. Ratele pe cinci ani pentru respectivul credit ar mai însemna 24.000 de lei. În total, pentru a îşi acoperi nevoile timp de cinci ani, familia ar trebui să cheltuiască 162.000 de lei, bani care vor fi puşi la dispoziţie de asigurător. 

 

Cât costă un contract acoperitor şi de ce e bine să faci devreme asigurarea

 

În cazul unui contract de asigurare pe 10 ani încheiat de o persoană de 30 de ani, prima pentru acoperirea celor 35.000 de euro ar fi de aproximativ 200 de euro pe an. Contractul poate fi înnoit de fiecare dată când expiră. Am luat în calcul şi riscul de deces şi cel de invaliditate permanentă. 

 

Pentru o persoană de 40 de ani, acelaşi tip de contract, pentru aceeaşi sumă, ajunge deja la un cost anual de peste 400 de euro, iar prima creşte din ce în ce mai rapid în funcţie de vârsta. La 50 de ani, vorbim deja de sume care depăşesc de două ori salariul mediu pe economie. 

 

 

De menţionat şi că vârsta maximă pe care asigurătorii o acceptă pentru finalul contractului este 65 de ani. Cei care supravieţuiesc acestei vârste, vor primi înapoi o parte din suma economisită sau, în unele cazuri, chiar echivalentul sumei asigurate pentru riscul de deces. 

 

Ar fi util, aşadar, ca primele contractate cu asigurarea de viaţă să aibă loc la o vârstă cât mai fragedă pentru a beneficia de un preţ cât mai bun. Chiar dacă contractul nu este făcut până la vârsta maximă, un client deja existent în baza de date a asigurătorului poate fi mai bine monitorizat şi va beneficia de reduceri la reînnoirea asigurării.

 

Asigurarea pentru credit este a băncii

 

Sute de mii de români au, astăzi, o poliţă simplă de viaţă, însă majoritatea au încheiat-o ca o condiţie impusă de banca de unde au luat un credit ipotecar sau de nevoi personale. De altfel, una dintre primele întrebări pe care agenţii de vânzări le pun celor care doresc o asigurare de viaţă este dacă poliţa este sau nu pentru un credit. De aceea, merită precizat că asigurarea încheiată la îndemnul băncii este cesionată în favoarea acesteia. Cu alte cuvinte, dacă unul dintre cele două riscuri asigurate – decesul sau invaliditatea – se concretizează, banii de la asigurător nu vor merge către familia asiguratului, ci către bancă, strict pentru acoperirea datoriei. 

 

Acest articol a fost publicat în numărul 15 al revistei Capital, disponibil la chioşcuri în săptămâna 16-22 aprilie 2018

Citeste in continuare
Comenteaza si tu

Leave a Reply

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Evenimente

De unde face rost guvernul de bani și energie ieftină ca să mențină plafonarea?

Publicat

pe

De la 1 aprilie plafonarea tarifelor în piața de energie ar trebui să fie oprită, însă premierul Ciolacu a declarat că se caută variante pentru extinderea acestei perioade.

Guvernul caută soluții pentru a menține pentru mai mult timp prețul plafonat la gaze, nu doar pentru economie, ci și pentru populație, a declarat, joi, premierul Marcel Ciolacu.

„Pe lângă investițiile publice din bani europeni, trebuie să aducem și investiții private în economie. Este foarte important că producătorii germani din industria auto anunță în ultimele zile relocări în România datorită costurilor mai reduse. Faptul că avem gaz ieftin contează enorm și, de aceea, ne gândim la soluții pentru a menține pentru mai mult timp prețul plafonat la gaze, nu doar pentru economie, ci și pentru populație”, a precizat Ciolacu, la începutul ședinței de Guvern.

Potrivit prim-ministrului, se văd deja și investițiile în producția de energie.

„Sunt aproape 2.000 de MW noi, din care aproape jumătate sunt de la prosumatori. Fondul de mediu anunță acum că alți 20.000 de beneficiari pot instala panouri fotovoltaice cu banii de la stat, câte 30.000 lei pentru fiecare proiect”, a adăugat Marcel Ciolacu.

Citeste in continuare

Evenimente

Una din cele mai mari bănci din Germania concediază aproape 4.000 de angajați

Publicat

pe

Commerzbank, una dintre cele mai importante instituții financiare din Germania, a confirmat că va reduce aproximativ 3.900 de locuri de muncă până în 2028. Potrivit băncii, măsura este determinată de nevoie de eficientizare a activității prin digitalizare și „utilizarea sporită a locațiilor internaționale”.

Potrivit unor surse apropiate situației, Commerzbank intenționează să elimine între 3.000 și 4.000 de locuri de muncă, în cadrul unui proces amplu de restructurare. Instituția bancară are în prezent aproximativ 42.000 de angajați, astfel că aceste disponibilizări reprezintă o reducere semnificativă a personalului.scrie site-ul stiridiaspora.

Decizia vine în contextul unei tendințe mai largi de restructurare a marilor companii din diverse industrii.

Recent, un producător auto, un important furnizor de componente pentru mașini și o companie tradițională de mobilă au anunțat măsuri similare. O filială Volkswagen a avertizat, de asemenea, asupra unor reduceri masive de personal în Europa, în cazul în care tarifele Uniunii Europene vor fi aplicate. 

Citeste in continuare

Evenimente

Schimbare majoră în relația dintre ANAF și contribuabili. Ce modificări importante face Fiscul

Publicat

pe

Schimbare semnificativă ce reglementează relația dintre Agenția Națională de Administrare Fiscală (ANAF) și contribuabili. După „invitații” apar „somațiile” ca instrument oficial de notificare a contribuabililor.

„Modificarea unui Ordin al ANAF poate să îi ducă la închisoare pe contribuabili. Dacă în 15 zile, aceștia nu prezintă documentele solicitate de fisc printr-o somație, pot face închisoare între un an și șase ani.

Ordinul ANAF ar putea deschide calea unor abuzuri și, de aceea, ministrul finanțelor ar trebui să îl modifice”, atrage atenția analistul economic Constantin Rudnițchi, într-un comentariu postat pe site-ul RFI.

Precizările au venit în contextul în care recent ANAF a publicat un Ordin care modifică substanțial legislația care reglementează relația dintre fisc și contribuabili.

Până acum practica era ca fiscul să trimită o invitație contribuabililor la sediul administrației pentru a prezenta documentele necesare clarificării verificărilor financiare, fiscale sau vamale. Însă, ca motivație pentru noile prevederi, ANAF invocă faptul că au fost nenumărate situații în care contribuabilii nu au dat curs solicitărilor inspectorilor fiscali de a prezenta documentele cerute.

„Dar, de aici până la noua sancțiune introdusă prin Ordinul ANAF este un pas foarte mare. Concret, noua legislație face două schimbări. Prima, Ordinul ANAF introduce un document numit somație, după invitație.

Nu este doar o chestiune de lingvistică. După ce fiscul trimite invitația, urmează somația. Iar dacă și somația este ignorată de contribuabil timp de 15 zile, atunci, a doua schimbare introdusă ieri în legislație spune că se comite o infracțiune care este pedepsită nici mai mult, nici mai puțin, cu închisoare de la un an la șase ani. Deci, în această situație, fiscul ne poate băga „la zdup””, scrie Rudnițchi.

Din ordinul ANAF reiese că se aplică pedeapsa cu închisoarea doar în cazul refuzului nejustificat de a prezenta organelor competente documentele legale și bunurile de patrimoniu cu scopul împiedicării verificărilor fiscale, financiare sau vamale.

Însă apar, invariabil, unele întrebări. Ce se întâmplă dacă un contribuabil primește somația și nu ajunge din diferite motive la timp la fisc – fie pentru că trebuie să meargă la muncă – pentru a-și plăti taxele și impozitele, fie pentru că este în incapacitate de a se deplasa, ori pentru că pur și simplu a nu a știut când au trecut cele 15 zile? Riscă să primească o eventuală pedeapsă cu închisoarea? „Probabil că da, pentru că fiscul poate interpreta că a vrut să împiedice verificările fiscale” – mai scrie Rudnițchi.

Analistul economic amintește faptul că ANAF are la îndemână multe alte pârghii pentru a-i convinge pe contribuabili să dea curs invitației sau somației. Inclusiv varianta de a popri conturi sau de a da amenzi. „Dar, să trimiți oameni, posibil nevinovați, la închisoare doar pentru că nu au venit la ANAF cu documentele solicitate în două săptămâni este o posibilitate care nu ține de democrație, ci se transformă în dictatura fiscului”, conchide Constantin Rudnițchi.

ANAF lansează „marea impozitare”

Luna trecută, „Național” scria că „Se trece la impozitarea stilului de viață. ANAF-ul va urmări toate cumpărăturile efectuate cu cardul”.

„Strategia de creștere a impozitării pe venituri a ANAF, care a trecut cumva pe sub radar, anunță măsuri dure pentru români. Astfel, toate cumpărăturile efectuate cu cardul vor fi monitorizate de ANAF, inclusiv achizițiile auto și închirierile de locuințe prin agențiile imobiliare, pentru a se determina stilul de viață și o bază de impozitare. În ce privește evaziunea fiscală legală a multinaționalelor, aceasta e amintită în treacăt, încercându-se doar ”identificarea comportamentelor agresive de optimizare fiscală”.

Strategia de creștere a conformării voluntare în domeniul impozitului pe veniturile persoanelor fizice în România, publicată pe site-ul ANAF, vine cu măsuri intruzive în viața cetățenilor, care vor fi luați la puricat pentru orice tranzacție și achiziție făcută. Primele vizate sunt cardurile și conturile bancare, acestea fiind monitorizate de către inspectorii ANAF pentru a se determina veniturile care au scăpat impozitării.

Mai exact, ANAF vorbește despre o impozitare a stilului de viață, în funcție de cheltuielile făcute de fiecare român. Agenția vrea să introducă și obligația de raportare pentru agenții imobiliari cu privire la contractele de închiriere sau ca platformele de închiriere să furnizeze date cu privire la contractele de închiriere încheiate prin intermediul agenților imobiliari, precum și obligativitatea schimbului automat de informații între registrele imobiliare și auto cu ANAF.”

Citeste in continuare

TOP ARTICOLE